Por Neft Román — Legacy Vallarta Realty
Transferir dinero entre Estados Unidos o Canadá y México suele ser más complicado que casi cualquier otra cuestión logística, principalmente porque el sistema bancario mexicano no funciona como la gente espera. Aquí no hay número de ruta ni número de cuenta; solo existe un CLABE de 18 dígitos, y una vez que se entiende cómo funciona dentro del sistema, enviar y recibir dinero se vuelve mucho menos estresante.
Las aplicaciones que realmente usan los expatriados
Para transferencias inferiores a unos 10.000 USD, Wise y Remitly ofrecen sistemáticamente mejores resultados que las transferencias bancarias tradicionales:
- Inteligente: Utiliza el tipo de cambio real del mercado interbancario con una comisión transparente de entre 0,5 y 0,71 TP3T, y puede transferir fondos a un CLABE mexicano en tan solo unas horas o hasta dos días.
- Remitly: Con frecuencia ofrece promociones sin comisiones para las primeras transferencias y puede ser competitivo en envíos de mayor importe, aunque su tipo de cambio diario tiende a ser ligeramente inferior al tipo de cambio interbancario de Wise.
- Xoom (PayPal): Es conveniente si ya tienes PayPal configurado, con opciones de retiro de efectivo en comercios asociados mexicanos, además del depósito bancario.
Para transferencias de USD 10 000 o más, una transferencia bancaria tradicional suele generar más pesos que una aplicación, ya que las transferencias generalmente cobran una tarifa fija en lugar de un porcentaje. Antes de transferir una suma importante, compare el costo total, no solo la tarifa anunciada.
Cómo se mueve realmente el dinero una vez que está aquí.
El sistema de transferencias interbancarias en tiempo real de México se llama SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) y es administrado por el Banco de México. En lugar de un número de ruta y un número de cuenta, cada cuenta bancaria mexicana tiene un CLABE de 18 dígitos que identifica tanto al banco como a la cuenta. Basta con proporcionar tu CLABE y tu nombre completo tal como aparece en la cuenta para que una transferencia SPEI entre dos bancos mexicanos se complete en segundos.
Una nueva aplicación llamada DiMo (Dinero Móvil) permite enviar dinero usando solo un número de teléfono en lugar del CLABE completo, que es la forma en que cada vez más los mexicanos dividen la cuenta de un restaurante o le pagan a un plomero. Vale la pena tenerla en el teléfono una vez que tengas una cuenta bancaria y un número mexicanos.
Si aún no tienes una cuenta bancaria mexicana, no te preocupes: varias aplicaciones internacionales, como Wise y Revolut, permiten enviar dinero directamente a cualquier CLABE válida desde el extranjero, y algunos servicios verifican tu identidad con solo el pasaporte, sin necesidad de solicitar el CURP y el RFC que suelen pedir la mayoría de los bancos mexicanos. Dicho esto, abrir una cuenta bancaria mexicana sigue siendo una buena opción si planeas quedarte a largo plazo; consulta el enlace a continuación.
Tipos de cambio y el impuesto sobre las remesas de 2026
Independientemente de la aplicación o el banco que utilice, compare siempre con el tipo de cambio medio del mercado (el que aparece en Google o XE) en lugar de fiarse de la publicidad que anuncia "sin comisiones". La diferencia entre el tipo de cambio medio del mercado y lo que realmente le ofrece el proveedor es donde se esconde la mayor parte del coste real. A partir de 2026, el impuesto federal estadounidense 1% también se aplica específicamente a las remesas financiadas con efectivo, giros postales o cheques bancarios; las transferencias financiadas desde una cuenta bancaria o tarjeta están exentas, lo que supone una razón más para enviar dinero electrónicamente en lugar de en efectivo.
Efectivo y cajeros automáticos
Para los gastos cotidianos, retirar pesos de un cajero automático mexicano con una tarjeta de débito estadounidense o canadiense suele ser más económico que cambiar efectivo en una casa de cambio. Sin embargo, primero verifique la comisión por retiro en el extranjero de su banco, ya que algunos cobran una tarifa fija por retiro además de la que cobra el cajero automático mexicano. Utilice los cajeros automáticos afiliados a su banco (dentro de una sucursal o conectados a ella) en lugar de los cajeros automáticos independientes en aeropuertos o en la calle, que suelen tener peores tasas de cambio y comisiones más altas. Además, avise a su banco que realizará transacciones en México antes de viajar para que un retiro rutinario no se marque como fraudulento.
¿Qué hacer a partir de aquí?
Si aún no has abierto una cuenta mexicana, Cómo abrir una cuenta bancaria en México siendo extranjero Explica lo que se requiere y qué bancos funcionan mejor para los expatriados. Y dado que un CURP suele ser parte de ese proceso, RFC, CURP, INE, IMSS: ¿Qué documento necesita realmente? Vale la pena leerlo primero para que no te pillen desprevenido en el banco.
Este artículo es meramente informativo y no constituye asesoramiento financiero. Los tipos de cambio, las comisiones y las normas fiscales están sujetos a cambios. Confirme las condiciones vigentes con su banco o proveedor de transferencias y consulte con un asesor fiscal cualificado para cualquier asunto relacionado con el impuesto especial sobre las remesas de 2026.
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